淘宝账户被入侵，商户是否担责任

淘宝账户被入侵，商户是否担责任

案情简介：

我在淘宝网开了一家贝壳宝贝母婴用品店，今年10月13日晚上7点多查询自己的支付宝账户时发现异常，账户已经被冻结。于是打95188淘宝客服电话咨询，被告知系统识别出我的支付宝账号异常发现被人盗取，同时该人还以我的名义申请了5000元的信用贷款，因此冻结了我的账号。

我非常吃惊，立刻告诉客服我本人从来没有向淘宝申请过任何贷款，询问被盗情况怎样？客服请我放心，告知我支付宝和贷款资金都已经冻结，目前是安全的，并且指导我下一步只要帮我解冻账号，让我删除被盗的数字认证，重新注册，修改密码，电脑杀毒就可以了。    

等了3 个工作日后，支付宝账号解冻了，而我却发现支付宝余额还在，但贷款显示状态已经在使用中。于是又打95188客服询问，这时客服承认贷款确实已在使用中，但贷款的事要找阿里巴巴，不属于支付宝受理。

就这样我被支付宝和阿里巴巴2个部门踢来踢去3、4次后，阿里巴巴受理了，并且让我去与支付宝捆绑的银行调取贷款资金的去向。银行查出这笔贷款已于10月13日下午3点至4点之间分22笔转移到京东网、苏宁易购、盛付通3个地方消费。（银行清单原件已交公安局报案留档）

阿里巴巴让我等待调查结果，如果确定是被盗就不需要我承担，如果与我有关或是我本人消费就要承担偿还贷款。在等待了漫长的一个月后（期间店铺、账号、旺旺都已被冻结，打了很多95188催促查询调查进度），阿里巴巴给我的调查结果是认定贷款是从我本人的银行卡转出的，贷款要由我本人承担，如果我不还就到法院起诉我。

在这期我已到公安局报了案，公安局网警大队也帮我查询了阿里巴巴的贷款流程，咨询了相关律师，发现阿里巴巴在贷款的审查放贷流程存在漏洞，监管不到位才让不法分子钻了空子。因为在整个审查放贷环节中阿里只需申请人根据信用额度点击贷款申请，填写贷款金额，签定贷款协议后1分钟就可以到账，没有打一个电话向信用本人确认，没有让信用本人提交任何身份证明，就能办妥一切手续，而他们的解释是：“我们就是要比银行快。”严重忽略了这里的安全隐患，低估了网络风险。而阿里巴巴为了避免过于繁杂的调查取证成本，就将还款的责任转嫁到信用卖家的头上，由卖家本承担损失，而让真正的犯罪分子逃之夭夭，一定程度上纵容了不法分子的行为。此事已经发生1月有余，店铺、账号都被冻结，除了催我还款，其它什么也不作为。 

之所以将此事曝光出来，一方面是为了给自己一个清白，从来没有拿过淘宝、阿里的一分钱；另一方面是为了将阿里巴巴贷款业务上存在监管不到位，流程上存在严重安全漏洞，给广大店铺的资金安全带来隐患揭示出来，并且至此阿里巴巴不从自身检查原因，只将责任推给卖家承担的不负责任的态度向广大淘宝用户提个醒，否则我们天天都要处在担心自己的资金安全中。促使阿里巴巴敢于面对自己的错误，承担自己的责任，完善流程，查漏补缺，亡羊补牢，创造一个更安全的消费平台。

据阿里巴巴金融淘宝贷款负责人王方称，需要贷款的商户在阿里的网络系统上提交一个申请，系统经过评估以后，一秒钟就能把贷款发放到商户的支付宝账户上。其风险管控的关键因素是基于阿里巴巴后台数据的评估体系。主要参照商家在淘宝网上的信任等级、天猫上的交易额以及借贷行为数据。后者通过与人民银行咨询系统对接查询。所有贷款都是通过支付宝进行发放。在风险管控方面，阿里巴巴采取了预警核查的方式，比如通过对网上订单数量以及行业信息的梳理来了解借贷者的风险大小。“基本上网上借贷都不会涉及实体考察。”王方说。目前普通商家的借贷额度为100万，针对天猫网的高端客户，通过人工审批的方式，额度可达1000万。

据阿里巴巴金融方面的数据，从去年九月份开启天猫贷款至今，天猫的坏账率为千分之一，相对于银行抵押类贷款产品1.7%左右的坏账率。

案件分析：

关于淘宝商户是否要归还信用贷款的问题，应该从两方面分析：如果商户账户被黑客入侵是由于淘宝网本身程序设计存在的瑕疵或漏洞引起，即使商户有足够的注意和保护措施仍不能避免的，那么淘宝要求商户承担损失显然是不合理的。如果是由于商户自身疏忽未，尽到注意和保护的义务导致账户被盗，淘宝网要求客户归还并无不当。另外商户对黑客盗号消费的行为应当立即向公安机关报案，并将相关材料抄送淘宝网相关部门，淘宝网应根据公安机关立案及调查情况决定是否应当由商户承担。

律师点评：

关于商户提出申请信用贷款未经淘宝网审核的问题，个人认为淘宝网可以在今后的运营操作中在审批和验证程序中更完善一些，比如信用贷款作为一项功能，必须先由商户申请后并验证后方可开通，或者发放贷款时再辅助其他的验证措施，如短信通知验证码，申请放贷专用密码、U盾、数字证书等。另外商户也应当在注册和使用时仔细阅读相关告知条款，只有这样才能更好保护商户利益，同时也维护淘宝网的信誉。

注：本文观点仅代表律师个人观点，且仅供参考。

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徐汇文律师

浙江京衡（宁波）律师事务所

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