【公司律师】团体意外伤害险适用及分析

2015 年 04 月 28 日12:16:27已关闭评论 715

【公司律师】团体意外伤害险适用及分析

作者：徐汇文、刘晨律师

【公司律师】团体意外伤害险适用及分析

关键词：

公司员工商业保险；团体意外伤害保险

案情简介：

企业除了为员工缴纳“五险一金”之外，为增加员工福利，还有可能为员工投保意外伤害保险。也有企业针对短期、临时用工，并未专门投保“五险一金”，而是单独投保团体意外伤害险。那么什么是商业保险，商业保险的用途主要有哪些，适合何种性质的企业呢？

律师意见：

一、商业保险

基本的类型：重大疾病健康险，住院医疗险，意外险，投资型保险。最基本的投保要求是：被保险人身体健康

重大疾病健康险：年龄越大，保费越高
住院医疗险：保障一般疾病，用来报销住院费用，通常是消费型保险，以一年为合同期限。一般不能单独购买，而要附加在重大疾病险或投资分红险之类的长期保险上购买。

意外险：可单独购买，也是消费型保险，一年期限。保障生活中的所有意外伤害，不管受伤大小，扭伤摔伤烫伤割伤撞伤骨折等等等……也包括被宠物咬伤打狂犬疫苗。它还包括因意外事故死亡或残疾，还有大面积烧伤。有的意外险还会派发住院津贴，在受伤住院期间，除报销医药费以外，每天可以领到几十元，拿来当伙食费也可，当床位费也可，甚至当误工费也可。
由于意外险和住院医疗都是一年期的消费型保险，现在有些商业保险会将二者结合。
消费型保险是指，没有用上的话，缴的钱就去做慈善，不能拿回

二、社保与商业保险区别：

（1）社保国家或地方立方强制，商保自愿，不是法定的，不具有强制性

（2）社保以劳动者及其供养直系亲属为对象，商保以投保自然人为对象

（3）社保着眼于长期性保障，随物价和社会生产水平的提高而变动。商保着眼于一次性经济补偿，给付只考虑被保险人缴费额的多少

（4）社保由政府职能部门及所属机构管理，商保由自主经营的经济实体来经营管理

（5）社保是国家规定的劳动者的基本权利，也是国家对劳动者应尽的义务，属劳动立法，商保是经营活动，属经济立法

三、公司为员工投保意外险

（一）该保险属商业保险，不具有法定性，不具强制性，且受益人是被保险人，即单位员工或者其近亲属，由此可见该保险属员工福利。

（二）关于该保险承保范围是否会与工伤保险、医疗保险的承保范围产生竞合。

首先，医疗费用类是实行“补偿原则”，这是全国通行的原则，意思是，不论有几处报销，最终累计报销金额不超过实际产生的医疗费用总金额，不能因为生病或者受伤而额外获益。不论先在哪家申请赔偿，另外一家都只补偿差额。一般情况下先报工伤，因为申报商业保险会留存发票原件，只能在发票复印件上加盖印章并注明余额让你到下一家去申报。而工伤保险对此复印件并不认可，只认可发票原件。

但该团体意外险为意外伤害保险，而非意外伤害医疗保险，保险标的是对于意外事故造成的伤残、烧伤甚至身故给予补偿，而非是对过程中产生的医疗费进行偿付。因此该保险主要应于工伤的赔偿范围进行比较。意外伤害保险，不管工伤保险进行了何种等级的赔偿，都会按照认定的伤残、烧伤等级的按保险合同约定的比例进行赔付。

首先，工伤保险只对职工因工作原因受到事故伤害或者患职业病，且经工伤认定的，才提供工伤保险待遇；而此商业保险承保一切意外事故，无论是在工作时间内还是工作时间外，无论伤害是否是因为工作原因，但如果没有达到烧伤、伤残级别或者死亡的，不属于保险责任范围。

其次，如果是因公发生意外受到伤害，单位、工伤保险、商业保险都应对相应的责任范围进行赔偿。

法律规定：

一、《中华人民共和国社会保险法》

第三十八条规定因工伤发生的下列费用，按照国家规定从工伤保险基金中支付：（一）治疗工伤的医疗费用和康复费用；（二）住院伙食补助费；（三）到统筹地区以外就医的交通食宿费；（四）安装配置伤残辅助器具所需费用；（五）生活不能自理的，经劳动能力鉴定委员会确认的生活护理费；（六）一次性伤残补助金和一至四级伤残职工按月领取的伤残津贴；（七）终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性医疗补助金；（八）因工死亡的，其遗属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和因工死亡补助金；（九）劳动能力鉴定费。