民间借贷法律风险分析

这周一连接了三个民间借贷的案子，标的不大二十万到八十万不等，但是每个案子都有着惊人的相似。在宁波民间借贷主要有如下特点：

一是原被告当事人之间关系密切，有二十多年的朋友，有从小一起的同学，甚至有干爹干儿子。浙江经济较为发达，老百姓不仅勤劳，而且脑子活络，善于投资，一般来说普通老百姓家不会有闲钱，要么炒房炒股，要么开公司办厂，放在银行吃利息的比较少。资金周转不畅，通过银行十分麻烦，于是民间借贷便十分流行和常见。民间借贷其实是相对于银行贷款而言的，民间借贷双方一般都是非金融机构的自然人。中国借贷关系的基础便是人际关系，熟人、朋友和同事，说白了就是基于信任。由于关系好，加上利息一般要比银行高，所以当事人便乐此不疲，甚至向银行抵押贷款后转借他人。

二是一旦出现纠纷，借款人要么下落不明，要么避而不见甚至出逃出境。用香港电影的行话叫做“跑路”。这个不多讲，香港电影经常有拿着刀枪上门要债的，中国大陆虽然没这么夸张，但债务人的“鸭梨”估计也不是一般的大，尤其是借款人不惜房屋抵押贷款借钱给你，你出事了，借款人很有可能就是倾家荡产，如果被逼急了搞你个家破人亡也是无奈之举呵呵。再者就是民间借贷和刑事诈骗的界限并不十分清晰，数量巨大、案情复杂的民间借贷如果偿还不能很有可能进入刑事程序被追究刑事责任。

三是证据极不规范和完整。这一点也是我作为律师最为头疼的一点，当事人能提供借款合同的真是凤毛麟角，大多数就一张欠条，诸多关键问题诸如利息、期限、担保等都未做约定。再有就是当事人之间很多情况是多比经济往来，这就容易造成汇款和欠条对不上，借贷期限的约定和实际不符，甚至造成多比债务无非区分哪次还款和利息对哪次借款，给当事人带来极大的风险。而且由于宁波经济较为发达，十几二十万不算大钱，很多十万以下的借贷都是现金交付，造成日后举证非常困难。

四是判决和执行起来都非常困难。以上几点最终造成判决和执行都异常困难，债务人下落不明的开庭和判决都需要公告，这样一来一个案子从立案到执行少则半年，多则一两年，耗时费力。

因此通常情况下民间借贷的风险其实是相当大的，尽管每个月几千上万块的利息让出借人身心愉悦，但殊不知羊毛出在羊身上，稍有不慎便血本无归。当然风险和收益并存，不是因为高利润自然不会这么多人前仆后继甘冒高风险。如何将风险降到最低呢？

简单的说就是如下几点：

一是将相关借款的详细信息约定清楚，如借款金额、借款利息、延期支付利息、是否设置担保、逾期归还违约金等等信息需明确。

二是认真对待担保，双方是抵押还是质押还是保证，保证责任是一般担保还是连带担保，保证期限多少，保证的范围有多大都是需要明确的。要知道，债务人无清偿能力时，担保便是你的救命稻草。

三是多笔借款切莫混为一谈。头发胡子一把抓是民间借贷的致命伤，每笔借款的来龙去脉都要梳理清晰，关键信息变更（如金额增加、期限延长等）的一定要变更相应的证据（如合同、借条）。

四是如果条件允许，最好咨询下律师。民间借贷其实学问很多，即使很多专业放贷"选手"也未必能真正吃透其中奥秘，加之巨额民间借贷偿还不能将很有可能进入诸如“诈骗罪”的刑事程序，因此小心驶得万年船，安全第一把钱赚，否则亿万富婆吴英就是很好的例子。